RADAR+ Online

Word Abonnee

Tekst: Wilma van Hoeflaken | Illustratie: Designed&Delivered

Huis4.png

Hypotheek aflossen. Ja of nee?

Het was jarenlang zo’n beetje het domste dat je kon doen. Maar ineens roept iedereen dat het verstandig is om je hypotheek af te lossen. En je fiscale voordelen dan?


Meer lezen?
Planoloog/politicoloog/journalist Gerhard Hormann loste in 7 jaar tijd een hypotheek van bijna € 160.000 af. Hij schreef er een enthousiast en overtuigend boek over, 'Hypotheekvrij! Je huis aflossen in 10 simpele stappen.' Hij gaat in op de voors en tegens, besteedt veel aandacht aan de psychologische aspecten en geeft heldere berekeningen.

Besparingsdeskundige Marieke Henselmans schreef 'Eigenwijs je hypotheek aflossen'. Dit is vooral een praktisch doeboek met invullijstjes en overzichten plus ervaringen van mensen die hun hypotheek afgelost hebben of ermee bezig zijn, zoals Anja van den Berg en Bea Wijers die erover vertellen in de interviewtjes op deze pagina’s.

Waarom is het slim om je hypotheek af te lossen?
Zonder hypotheek zijn je maandelijkse woonlasten een stuk lager. Afgezien van de onroerendezaakbelasting (WOZ) en natuurlijk de onderhoudskosten woon je in feite gratis. Het eigenwoningforfait (de zogenaamde huurwaarde van je huis, het bedrag dat je op je belastingaangifte bij je inkomen moet optellen) betaal je niet meer. Dit geldt al zodra het eigenwoningforfait hoger is dan de hypotheekrente die je in een jaar hebt betaald. Een huis zonder hypotheek zorgt voor onafhankelijkheid. Zet de politiek het mes in de hypotheekrenteaftrek? Jij hebt er geen last van. Daalt je inkomen fors, bijvoorbeeld door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid? Je woont al goedkoop, dus verhuizen hoeft niet.

Zijn er ook nadelen?
Ook hier geldt: ieder voordeel heeft zijn nadeel. Als al je geld in stenen zit, kun je er niet meer vrij over beschikken. Denk niet te gemakkelijk over alsnog een hypotheekje nemen om aan cash te komen, mocht dat nodig zijn. Die rente is namelijk niet aftrekbaar. Stop dus niet al je geld in je huis, maar zorg voor een buffer. Volgens het Nibud moeten alleenstaanden minstens € 3.550 euro achter de hand hebben voor noodgevallen, stellen € 4.000 euro en gezinnen met kinderen € 5.000. Veel mensen vinden dat aan de magere kant en proberen vast te houden aan een buffer van minstens drie maandsalarissen of een jaarsalaris. Als je binnenkort geld nodig hebt voor een dure vakantie of een nieuwe auto, moet je dat niet in je huis stoppen. Ook moet je je realiseren dat je door (extra) af te lossen de overwaarde van je huis vergroot. Als je binnen drie jaar een ander huis koopt, is het de bedoeling dat je die overwaarde benut voor je nieuwe huis. Dit is de bijleenregeling. Wie dit niet doet en een hypotheek neemt, mag de hypotheekrente over dit deel niet aftrekken.

Iedereen moet tegenwoordig toch de hypotheek aflossen?
Wie dit jaar een hypotheek heeft afgesloten, mag de hypotheekrente alleen aftrekken als de lening binnen 30 jaar volledig is afgelost. Het tempo waarin je aflost moet minimaal annuïtair zijn. Dat houdt in dat je elke maand bruto hetzelfde bedrag betaalt, maar de samenstelling van dat bedrag verandert in de loop der jaren. Eerst betaal je vooral rente en los je weinig af, later los je vooral af. In het begin kun je dus veel rente aftrekken, later niet meer. Hierdoor worden je netto maandlasten na verloop van tijd hoger. Deze voorwaarde geldt niet als je vóór 1 januari 2013 al een eigenwoningschuld had. Ongeacht het type hypotheek kun je de rente maximaal 30 jaar blijven aftrekken en wie al vóór 2001 hypotheekrente aftrok zelfs nog langer (tot 2031). Maar (extra) aflossen kan natuurlijk altijd.

Mag je net zoveel aflossen als je wilt?
Het varieert, maar meestal mag je boetevrij 10% per jaar aflossen en soms zelfs 15% of 20%. Op het moment dat de rentevaste periode afloopt, mag je zelfs de hele lening boetevrij aflossen. Dat mag ook als het rentepercentage dat je moet betalen lager is dan het percentage dat je zou moeten betalen als je nu een hypotheek zou afsluiten.

Als je aflost raak je toch je fiscale voordeel kwijt?
Dat is waar. Wie geen hypotheekschuld heeft, kan ook geen hypotheekrente aftrekken. Dan ben je een dief van je eigen portemonnee, dat was de afgelopen 25 jaar de gangbare opvatting. Vóór die tijd was de hypotheekrente overigens ook aftrekbaar, maar toen werd er anders gedacht over lenen. Mensen kregen minder gemakkelijk een hoge hypotheek en aflossen was vanzelfsprekend. Overigens is het nog maar de vraag of je erop achteruit gaat als je fiscaal voordeel kwijtraakt. Stel dat je een huis hebt met een hypotheek van € 300.000. Je betaalt 5% rente, wat neer komt op € 1.250 per maand. Je krijgt € 525 belasting terug, dus je netto maandlasten zijn € 725. Je gaat aflossen, zodat je hypotheek nog maar € 200.000 bedraagt. Dan betaal je € 833 per maand. Je krijgt € 349 belasting terug, waardoor je netto maandlasten € 484 bedragen. Nu loop je elke maand € 176 fiscaal voordeel mis. Maar je huis kost je elke maand € 241 minder dan voorheen. Wat heb je liever?

Levert aflossen meer op dan sparen?
In veel gevallen wel, omdat de rente op spaarrekeningen zo laag is. Voor spaargeld geldt een belastingvrijstelling van € 21.139 per persoon. Over het bedrag boven die vrijstelling betaal je 1,2% vermogensrendementsheffing. Volgens de Consumentenbond is spaargeld gebruiken om je hypotheek af te lossen een serieuze optie zodra je boven die vrijstelling uitkomt. Bij een belastingtarief van 42% levert dit al voordeel op als de hypotheekrente hoger is dan 1,7%. Los af vóór 1 januari, want dat is de peildatum van de Belastingdienst voor de vermogensrendementsheffing.

Los af met je aftrek
De meeste mensen met een hypotheek hebben met de Belastingdienst geregeld dat ze hun hypotheekrenteaftrek elke maand als een voorlopige teruggave ontvangen. Dat geld komt op hun gewone betaalrekening terecht en gaat op aan allerlei huishouduitgaven. Ze hebben dat geld nodig. De meeste mensen denken dat ze hun huis zonder die hypotheekrenteaftrek niet eens zouden kunnen betalen. Is dat zo? De kans is groot dat ze nu minder rente betalen dan toen ze het huis kochten. Of dat hun inkomen gestegen is. Of allebei. Gerhard Hormann, die zelf zijn hypotheek afloste en er het boek Hypotheekvrij! Je huis aflossen in 10 simpele stappen over schreef, raadt aan de voorlopige teruggave op een aparte rekening te zetten en dit bedrag aan het einde van het jaar te gebruiken voor een extra aflossing. Wie de discipline mist om van de maandelijkse teruggave af te blijven, moet geen voorlopige teruggave meer aanvragen, maar het bedrag eens per jaar incasseren. en dan direct overmaken naar de hypotheekbank natuurlijk.




Sluiten

INHOUDSOPGAVE
Mis het nieuwe nummer niet!
inhoud_032019.png