RADAR+ Online

Word Abonnee

Tekst: Erik Jager

_Betaaljehuisaf.png

Zo betaal je je huis af

Het beste pensioen dat er is? Een afbetaald huis. Lenen en met geld smijten is uit, je lot in eigen handen nemen en schuld aflossen is het nieuwe credo.

Hoewel we beiden best leuk verdienen, bleef er naar mijn smaak elke maand te weinig over. Dat kwam door een behoorlijk hoge hypotheek en een te ruim uitgavenpatroon. Zelf dacht ik altijd dat we vrij gematigd waren, maar toen ik alles op een rijtje zette, bleken we aan veel dingen veel geld uit te geven: kleding, uitgaan, eten, vakanties, auto’s. Bovendien was in mijn persoonlijke geval, als zzp’er, het pensioen niet goed geregeld. Ik had wel spaargeld, en een paar in het verleden afgesloten koopsompolissen, maar dat was het wel zo’n beetje. En die hypotheek was voor het grootste deel aflossingsvrij. Hoe zouden we dat allemaal moeten betalen als in 2027 de hypotheekrenteaftrek af zou lopen? Ik begon alle uitgaven onder de loep te nemen. Het eerste wat sneuvelde: mijn autohobby. Ik had een kleine collectie old- en youngtimers opgebouwd, omdat ik dacht dat ik dat leuk vond. En dat vond ik ook wel, maar na verloop van tijd was het eigenlijk vooral een last. Ik besloot ze op twee na de deur uit te doen. We hadden tenslotte wel ieder een vervoermiddel nodig. Verder bekeek ik alle vaste uitgaven. Zo bleek dat ik door mijn autoverzekering over te sluiten, honderden euro’s per jaar bespaarde. Maar wat bleef: de hoge hypotheekschuld. En toen liep ik tegen het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann aan. Na lezing heb ik onmiddellijk besloten om het hypothecair krediet dat we hadden gebruikt voor de verbouwing van ons huis, af te lossen met mijn spaargeld. Aan de ene kant vijf procent rente betalen en aan de andere kant twee procent ontvangen, is natuurlijk waanzin.

Betaal je niet te veel?
Het kan geen kwaad eens goed naar je hypotheek te kijken. Past-ie nog wel bij je? Betaal je eigenlijk niet te veel naar je zin? En hoe zit het met de looptijd? Los je wel iets af? De laatste jaren was de aflossingsvrije hypotheek geliefd. Maar niet iedereen realiseert zich dat je schuld met zo’n hypotheek nooit ofte nimmer wordt afgelost. Er staat op de hypotheekakte misschien wel dat de looptijd dertig jaar is, maar als je voor die tijd niets hebt afgelost, blijf je gewoon rente doorbetalen. Ook als je straks afhankelijk bent van je AOW’tje.

Welvaart op drijfzand
Na de Denen hebben wij de hoogste hypotheekschuld van Europa. Die schuldenberg is voor een deel ontstaan door de ruimhartige hypotheekrenteaftrek die Nederland tot voor kort kende. Je was wel gek als je geen maximale hypotheek nam. De banken deden daar het hardst aan mee en leenden ons met een grote glimlach het complete aanschafbedrag van een huis, plus de kosten koper. Nieuwe keuken, grotere woonkamer? Geen probleem meneer, dat financiert u toch lekker mee? Autootje erbij, lekker op vakantie? Natuurlijk mevrouw, dat betaalt u gewoon van uw hypotheek! Je werd bijna voor gek verklaard als je je spaargeld voor dit soort dingen zou gebruiken. De staat betaalde immers. En dat was natuurlijk ook wel zo. Maar in het gunstigste geval kreeg je 52% van de betaalde hypotheekrente terug, het tarief van de hoogste inkomensschijf. 

Toch gaat het voor de meeste Nederlanders om slechts grofweg een derde. En waar al die jaren niet over gesproken werd, is dat je de rest wel degelijk iedere maand kwijt bent. Het geleende geld werd vaak gebruikt voor oneigenlijke doelen. Feitelijk leefden we boven onze stand. Journalist Gerhard Hormann pleit daarom voor het aflossen van die hypotheek. ‘We leven op de pof. Veel van onze welvaart is op drijfzand gebaseerd. Wat we in Zuid-Europa zien, kan hier ook gebeuren. Natuurlijk kun je de rekening voor je uit blijven schuiven. Maar je kunt er ook nu iets aan doen. Het is geen makkelijke weg. Wie wil leven zonder hypotheek zal in de eerste plaats namelijk moeten stoppen met consumeren. Maar uiteindelijk wordt zuinig leven en aflossen een sport. Je neemt je lot weer in eigen handen.’ 

Een spaarpolis én banksparen
Terug naar mijn eigen situatie. Na het aflossen van ons hypothecaire krediet heb ik alle pensioenen en polissen tegen het licht gehouden. En hebben we besloten om naast de spaarpolis die een gedeelte van de hypotheek in 2027 aflost, een ander deel te gaan banksparen. Nadeel is wel dat je je vastlegt voor de hele looptijd. Omdat ik zelfstandige ben en mijn partner ook gedeeltelijk als zelfstandige werkt, is dat een enorme vaste verplichting. Maar al met al wordt nu zestig procent van onze hypotheek aan het eind van de looptijd afgelost. De overige veertig gaan we zelf aflossen door maandelijks te kijken wat we overhouden. In de gang hangt inmiddels onze eigen schuldenmeter, die hopelijk snel zal dalen.

Levenslange besparing
Maar hoe dat zit met het aflossen van je hypotheek? Je mag bijna altijd boetevrij tien procent van de hoofdsom terugbetalen. Soms zelf twintig procent. In principe kun je de aflossingen direct op je hypotheekrekening storten, maar houd het wel overzichtelijk voor de bank. Laat je contactpersoon weten dat je langzamerhand je hypotheek wilt gaan aflossen. Soms worden er door de bank minimumbedragen gehanteerd. Bedenk je dat iedere duizend euro die je aflost je, bij een rente van 5%, per jaar vijftig euro doet besparen. Dat lijkt niet veel, maar het is wel een levenslange besparing. De rest van je leven hoef je die vijftig euro niet meer te betalen.

Prettig: rente op rente
Voor alle duidelijkheid: indien je een hypotheekschuld hebt van 100.000 euro en je zou die in twintig jaar door banksparen willen aflossen, betekent het niet dat je jaarlijks 5.000 hoeft te storten. Het is veel minder. Dat komt door het fenomeen samengestelde interest: rente op rente. Wij betalen € 241,88 per maand om over twintig jaar € 100.000 af te lossen. We hebben dan aan betalingen een totaalsom van € 58.051 overgemaakt. En indien je gewoon zelf jaarlijks wilt aflossen, bespaar je in alle volgende jaren de rente op het afgeloste bedrag. Dat geld kun je natuurlijk gebruiken voor je volgende aflossing. En zo wordt het bedrag dat je zelf jaarlijks bijeen moet brengen, steeds lager. +

Lees hieronder tien redenen om af te lossen.



BN_tienredenen-om-af-te-lossen




Sluiten

INHOUDSOPGAVE
In dit RADAR+ magazine
004_BW_RADAR6.jpg
Deze website maakt gebruik van Cookies. Waarom? Klik HIER voor meer informatie.