RADAR+ Online

Word Abonnee

Tekst: Wilma van Hoeflaken | Fotografie: iStockphoto

BN-sok.png

Geld over?

De rente is laag, maar een spaarrekening levert altijd nog meer op dan sparen in een oude sok. Wat kun je nog meer doen met je geld?

Ouderwets sparen
Het levert weinig op, maar het is wel veilig: je geld gewoon laten staan op een ouderwetse spaarrekening. De rente is nu historisch laag. De rente kan de komende jaren best gaan stijgen, maar echt rijk zul je op deze manier niet worden. Let erop dat de bank onder het Depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank valt. Dan is je spaargeld tot € 100.000 per persoon gegarandeerd als de bank failliet gaat. Die kans is niet groot, maar het is deze eeuw toch al een paar keer gebeurd, dus het is iets om rekening mee te houden. Als je meer dan € 100.000 op de bank hebt, is het slim om een deel van je geld bij een andere bank te stallen. (Meer informatie over het depositogarantiestelsel vind je op dnb.nl.)

Je geld vastzetten
Als je je spaargeld de komende jaren niet nodig hebt, kun je het vastzetten. Dat levert meer op. Als je nu € 10.000 voor 10 jaar vastzet op een depositorekening, kun je gemakkelijk 3,3% rente krijgen. Dan heb je na 10 jaar € 13.835. Dat is beter dan sparen, maar nadelen zijn er ook. Je kunt de komende 10 jaar niet aan je geld komen en je profiteert niet van rentestijgingen. Die 3,3% staat vast, terwijl het best zou kunnen dat je over een jaar of wat op een gewone spaarrekening 4% krijgt. Dat klinkt nu misschien onwaarschijnlijk, maar niet eens zo lang geleden was 4% rente normaal. De Belastingdienst gaat nog altijd uit van een fictief rendement van 4% op je vermogen, waarover je belasting moet betalen. Net als bij een spaarrekening moet je bij een depositorekening even checken of het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank van toepassing is.

Beleggen
Als je je geld belegt in aandelen, kun je gemakkelijk meer rendement halen wat je op een spaarrekening krijgt. Maar je loopt ook het risico dat je geld verliest. Als voorbeeld het rendement van een beleggingsfonds dat wereldwijd in aandelen belegt. Wie op 1 januari 2008 – het jaar waarin de financiële crisis begon – € 10.000 in dit fonds belegde, had op 31 december 2008 nog maar € 5.900 over. Maar wie op 1 januari 2013 € 10.000 in het fonds stortte, had aan het eind van dat jaar een saldo van € 11.800. Bij de huidige rentestand krijgt een spaarder dat in tien jaar nog niet voor elkaar! Gerekend over de afgelopen 5 jaar was het gemiddelde rendement van het wereldwijde beleggingsfonds ruim 16%. Gerekend over de afgelopen 7 jaar – dus inclusief het dramatische jaar 2008 en evenmin florissante jaar 2007 – was het gemiddelde rendement een stuk lager, maar nog altijd bijna 6%. Betekent dat dat je beter kunt beleggen dan sparen? Misschien. Belangrijk is dat je alleen belegt met geld dat je langdurig kunt missen. Beleggers die in 2008 hun geld opeens nodig hadden, stonden raar te kijken. Als je gaat beleggen is het daarom verstandig om tegelijkertijd ook te zorgen voor een buffer op je spaarrekening, voor als je onverwacht voor grote uitgaven komt te staan. Houd er rekening mee dat je bij beleggen geen enkele zekerheid hebt. Je aandelen kunnen hun waarde verliezen en het depositogarantiestelsel geldt niet voor beleggingsrekeningen. 

Wie voor beleggen kiest en zelf niet actief wil handelen, kan het best kiezen voor een beleggingsfonds. Of voor indexbeleggen; dan beweegt je aandelenpakket automatisch mee met de index en zijn de kosten het laagst. Bij elke bank kun je terecht voor informatie hierover. Als je belegt in groene fondsen heb je belastingvoordeel. Voor culturele en sociaal-ethische fondsen zijn deze voordelen afgeschaft. (Je vindt de groene fondsen met belastingvoordeel op belastingdienst.nl)

Hypotheek aflossen
Steeds meer mensen gebruiken hun spaargeld voor het aflossen van de hypotheek. Dat levert direct geld op, want je gaat maandelijks minder rente betalen. Als je 5% hypotheekrente betaalt en je lost € 10.000 extra af, scheelt dat op jaarbasis € 500 rente. In werkelijkheid is dat bedrag overigens lager, want over de betaalde hypotheekrente krijg je belasting terug. Afhankelijk van je inkomen ligt het voordeel tussen de € 250 en € 425. Ondertussen krijg je over die € 10.000 die nu in je huis zit geen rente meer op de bank. Dat scheelt je € 150. Dat bedrag zou je weer van die € 250 of € 425 moeten aftrekken. En dan is het voordeel van extra aflossen niet zo groot meer. Behalve dan wanneer je vermogen zo groot is dat je vermogensrendementsheffing betaalt, want dan ben je over die € 150 rente € 120 belasting kwijt. Maar of het voordeel nu wel of niet groot is, het aflossen van de hypotheek is een prettig idee, want je huis wordt een beetje meer van jou en een beetje minder van de bank. Bovendien gaan je woonlasten omlaag, zeker als je het aflossen volhoudt. Net als voor beleggen geldt voor het extra aflossen van de hypotheek dat je het alleen moet doen met geld dat je niet nodig hebt.

Extra pensioen
Als je te weinig pensioen opbouwt, kun je overwegen je spaargeld in te zetten voor je pensioen. Dan kun je gaan banksparen. Dat is een verwarrend woord, want het is iets anders dan zomaar sparen bij de bank. Bij banksparen zet je je geld op een geblokkeerde bankspaarrekening en kun je er niet meer aan komen. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat, koop je van de opbrengst lijfrentes. Stel dat je over 10 jaar met pensioen gaat. Als je nu € 10.000 op een bankspaarrekening zet, kun je gemakkelijk 3% rente krijgen. Dat is niet veel, maar het aantrekkelijke van banksparen is dat je de inleg kunt aftrekken van de belasting. Naarmate je meer belasting betaalt, levert dat meer op. Wie veel belasting betaalt, kan van de inleg van € 10.000 wel € 5.000 terugkrijgen. Dan leg je feitelijk maar € 5.000 in en heb je na 10 jaar € 13.439. Over de periodieke uitkeringen die je als gepensioneerde ontvangt, moet je wel belasting betalen. Ook is je inleg alleen aftrekbaar als je officieel een pensioentekort hebt. Op belastingdienst.nl kun je uitrekenen of dit het geval is. +




Deze website maakt gebruik van Cookies. Waarom? Klik HIER voor meer informatie.